Подтверждение доходов при получении ипотечного кредита

Банк, выдавая ипотечный кредит, должен быть максимально уверен в том, что заемщик окажется в состоянии в дальнейшем осуществлять ежемесячные выплаты по полученному кредиту. Именно поэтому каждый потенциальный заемщик сначала должен подтвердить свою платежеспособность. В качестве основного способа подтверждения платежеспособности клиента является предоставляемая им банку справка по форме 2-НДФЛ, которую можно получить по месту работы в бухгалтерии. Как правило, банки требуют обязательного предоставления такой справки для всех потенциальных заемщиков, и только после этого решается вопрос о предоставлении ипотечного займа либо отказе в нем.

Вместе с тем, сложившаяся в России ситуация, когда далеко не все работодатели ведут чистую бухгалтерию, банкам приходится искать другие пути для привлечения новых клиентов и, соответственно, подтверждения их платежеспособности. На сегодняшний день существует негласное подразделение заработной платы на три категории: белая, серая, черная. Такое деление основано на том, выплачивает ли работодатель с заработной платы своих работников все необходимые налоги или нет.

С так называемой белой заработной платы работодатель выплачивает все установленные законодательством налоги. Именно поэтому, как правило, размер такого дохода работника является минимальным, что, в свою очередь, ведет к появлению целого ряда проблем при оформлении ипотечного кредита. В настоящее время такие заработные платы, действительно равные получаемому работником денежному вознаграждению за труд, можно встретить только в наиболее крупных компаниях.

«Серой» заработная плата называется в том случае, если работодатель часть заработной платы выдает работнику официально, уплачивая при этом с нее все налоги, а часть — в конверте. Заемщики, доход которых составляют именно серая заработная плата обладают довольно широкими возможностями на получение кредита. Банками предусмотрен целый ряд дополнительных способов, подтверждения реального размера получаемого потенциальным клиентом банка дохода, среди которых:

• заемщик может представить банку справку с места работы, в которой будет указан реальный размер получаемой им заработной платы;
• в тех случаях, когда работодатель по определенным причинам отказывается предоставить такую справку, к нему может быть направлен специальный сотрудник банка, который в приватной беседе устанавливает размер реальной заработной платы, а также иные доходы работника;
• если же работодатель категорически отказывается в каком-либо виде подтвердить реальный размер доходов работника, специалисты банка могут провести оценку стоимости находящегося в собственности клиента имущества, его профессию, проводят анализ расходов потенциального заемщика, а также оценивают ряд других показателей;
• распространенной является и, так называемая, «страховая схема», которая может применяться тогда, когда работодатель осуществляет страхование своих работников на значительные суммы, а выплаты по страховке, размер которых равен заработной плате, перечисляет на расчетные счета сотрудников в банки. В указанной ситуации банк, за кредитным займом к которому обратился работник, может в качестве подтверждения доходов рассматривать представленную выписку из страховой компании.

Кроме того, в процессе определения суммы кредита, его максимально возможного размера, банк-кредитор может учитывать и дополнительные доходы заемщика, получаемые, например, от работы по совместительству, по банковским вкладам, от сдачи в аренду недвижимого имущества и др.

В самом сложном положении оказываются те граждане, которые всю заработную плату получают в конверте. Такие заемщики, как показывает практика, фактически лишены возможности на приобретение ипотечного займа. Однако, ряд банков идет на встречу и таким клиентам, предлагая им особые условия сотрудничества. Вместе с тем, по таким кредитам размер процентной ставки будет несколько увеличен, за счет чего банки страхуют свои риски.

Оказать влияние на условия предоставления кредита, его сумму могут также такие обстоятельства, как наличие поручителей, по возможности, с высоким размером официальных доходов, а также положительная кредитная история.

Оставьте свой комментарий первым!
Время добавления комментариев истекло