Что такое ипотека

В соответствии с законодательством Российской Федерации, ипотека — это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. Как показывает практика, при наиболее распространенной является схема, при которой заемщик получает кредит на приобретение жилья в собственность, улучшение жилищных условий, который он обязан погасить в установленный срок, при этом приобретаемая или уже имеющаяся в собственности заемщика недвижимость оформляется банку под залог, выступая таким образом способом обеспечения обязательства.

В последнее время ипотечное кредитования становится все более востребованным, а на государственном уровне разрабатываются специальные программы, направленные на обеспечение населения собственным жильем посредством ипотеки. Нормы, регулирующие ипотечное кредитование, содержаться в гражданском Кодексе РФ, Законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)», иными законами и постановлениями Правительства РФ.

Жилье, приобретенное заемщиком посредством ипотеки, переходит в его собственность с момента заключения договора купли-продажи. Однако, на такое имущество накладывается ряд ограничений, так как она находится в залоге у банка (например, такую недвижимость нельзя продать без согласия банка). Заемщик имеет право зарегистрироваться в приобретенном жилье, а также может зарегистрировать и членов своей семьи.

В настоящее время выбор банков, осуществляющих ипотечное кредитование и ипотечных программ очень широк. При этом к своим потенциальным заемщикам банки предъявляют определенные требования, что направлено на снижение банковских рисков. Условия предоставления ипотечного займа в каждом банке свои, но общими для всех кредиторов являются:

• возраст заемщика (от 18 лет на момент оформления договора ипотеки и до 75 лет на момент полного погашения кредита);
• размер доходов, подтверждаемый справкой по форме 2-НДФЛ или справкой по форме банка.

Кроме того, довольно часто банки в качестве дополнительных условий выдвигают определенные требования к наличию поручителей, продолжительности трудового стажа, гражданству заемщика, регистрации.

Ипотечный кредит обладает рядом специфических характеристик, среди которых можно выделить ряд основных параметров. К ним относится срок, на который предоставляется ипотечный займ (в пределах от 1 года до 50 лет). Кроме того, важной значение имеет процентная ставка по кредиту. Кроме того, заемщик ранее никогда не пользовался правом на получение имущественного налогового вычета, то при получении ипотечного кредита ему предоставляется налоговый вычет в размере до 130.000 рублей. Как правило, ипотечный кредит предоставляется на сумму до 90% от стоимости приобретаемого жилья. Остальная сумма вносится в качестве первоначального взноса и должна быть в наличии у заемщика на момент получения займа. Однако, в последнее время банки предлагают множество программ кредитования без первоначального взноса.

Процедура оформления ипотеки предполагает прохождение заемщиком нескольких этапов:

• сбор документов, необходимых для предоставления кредита;
• прохождение кредитной комиссии банка;
• оценка и страхование приобретаемого жилья;
• заключение договора ипотечного кредитования.

Выбор программы ипотечного кредитования, оптимально подходящей конкретному заемщику — процесс довольно сложный, так как необходимо учитывать множество самых разнообразных показателей. Так, оформляя договор, необходимо его внимательно прочитать, чтобы после его заключения Вам не пришлось платить непредвиденных комиссий, способных значительно увеличить конечную сумму кредита. Важно обратить внимание и на тип платежей по погашению займа. Такие платежи могут быть двух видов: аннуитетные и дифференцированные. Когда долг по кредиту выплачивается аннуитетными платежами, то выплаты производятся ежемесячно равными суммами, однако, первое время (вплоть до половины всего срока кредитования) заемщик выплачивает не основную сумму долга, а лишь проценты по нему. Второй вид платежей рассчитывается путем деления суммы тела долга на равные части, выплачиваемые ежемесячно, и выплат по процентам, которые рассчитываются на остаток основного долга. Отдельно в договоре оговариваются такие условия погашения займа, как форма выплат (наличный или безналичный расчет), срок погашения (определенный день или же в течение всего месяца) и другие параметры.

Серьезным вопросом является также выбор валюты кредитования. Основными денежными единицами, в которых российские банки предоставляют ипотечные займы являются рубли, доллары США и евро, размер процентных ставок по ним, как правило, различен.

Сумму предоставляемого кредиты банки определяют, руководствуясь уровнем доходов потенциального заемщика. Подтверждение платежеспособности может осуществляться как предоставлением стандартной справки с места работы по форме 2-НДФЛ, так и подтверждением дохода по форме банка. Банки могут учитывать как официальный, так и неофициальный доход, стоимость имеющейся в собственности недвижимости, наличие поручителей. Кроме того, максимальный размер предоставляемого кредита может быть увеличен в случае привлечения созаемщиков.

Оставьте свой комментарий первым!
Время добавления комментариев истекло